個人消費貸款信用的政策分析（上）

發(fā)布日期：2004-05-26 文章來源：互聯(lián)網(wǎng)

　　一、“個貸”火爆市場

　　1998年底，在北京的大眾傳媒上，人們經(jīng)常可以看到中國建設(shè)銀行推出“個貸”的報道。1999年上半年，“個貸”更加火爆起來。銀行的個人購房貸款，發(fā)展到個人房屋裝修貸款和個人購買家具貸款，以及個人購買汽車貸款等在報紙上整版宣傳。銀行內(nèi)部人士將個人消費者信貸簡稱為“個貸”。

　　商業(yè)銀行開辦“個貸”，是金融機構(gòu)配合國家啟動房地產(chǎn)消費市場政策的一項措施，這個項目一經(jīng)推出，立刻受到大眾傳媒的關(guān)注，也受到廣大消費者的歡迎。“個貸”的出現(xiàn)，將改變我國銀行傳統(tǒng)的信貸結(jié)構(gòu)，以往只向企業(yè)貸款，不對個人貸款的做法已經(jīng)成為歷史。現(xiàn)在對個人消費貸款業(yè)務(wù)上升很快。“個貸”將促進商品房市場和其他高檔消費品市場的發(fā)展，還將改變我國廣大消費者的消費觀念。“個貸”是一個社會生產(chǎn)和消費水平發(fā)展到一定程度的必然產(chǎn)物。我國廣大消費者從接受這種新的貸款形式開始，就轉(zhuǎn)變了消費方式的觀念：從貨幣物權(quán)消費階段，轉(zhuǎn)變?yōu)樨泿艂鶛?quán)消費階段。“個貸”將推動我國信貸市場與消費市場的互動，還將推動信貸市場向更加廣闊的改革空間發(fā)展。

　　目前，銀行推出個人住房方面的“個貸”主要有三種：一是個人住房擔保貸款（主要是指個人購買商品房的擔保貸款）；二是政府部門管理的住房資金管理中心的個人住房擔保委托貸款（其中包括：中央國家機關(guān)個人住房擔保委托貸款；中共中央直屬機關(guān)個人住房擔保委托貸款等）；三是政府管理的住房資金管理中心個人住房組合貸款（其中包括：市中心個人住房組合貸款，國管中心個人住房組合貸款，中直機關(guān)個人住房組合貸款等）。

　　從上述三類住房“個貸”來分析，第一種是商品房貸款，銀行用吸收的各種資金發(fā)放貸款，銀行自己承擔風(fēng)險；第二種是用住房公積金性質(zhì)的政策性貸款，貸款的資金來自于政府的住房公積金，所以，風(fēng)險由政府的住房公積金承擔，銀行的角色是委托代理，并不承擔風(fēng)險；第三種是住房公積金與銀行自營資金組合的貸款，所以風(fēng)險由政府與銀行分擔。為了減少“個貸”的風(fēng)險，銀行開展業(yè)務(wù)時，面臨一些發(fā)展政策選擇和法律問題處理。

　　二、“個貸”信用政策的選擇

　　銀行在發(fā)展個貸中遇到的第一個政策選擇是：個貸的信用基礎(chǔ)是個人擔保為主，還是以單位擔保為主？

　　筆者以中國建設(shè)銀行北京分行的“個貸”為例進行分析，中國建設(shè)銀行北京分行的“個貸”條件均要求擔保，擔保方式主要有四種：

　　第一，保證方式。保證方式又可分為四種：一是售房單位回購保證貸款方式；二是房地產(chǎn)開發(fā)公司全額全程保證貸款方式；三是企業(yè)法人的全額全程保證貸款方式；四是個人全額全程保證貸款方式。

　　第二，抵押方式。借款人用個人的資產(chǎn)抵押。例如借款人用符合條件的房產(chǎn)作抵押取得銀行貸款。目前許多銀行提供的購買商品房的“按揭”也屬于這種形式。

　　第三，質(zhì)押方式。借款人或第三人用債權(quán)憑證作抵押。例如使用建設(shè)銀行存單，或憑證式國庫券、國家重點建設(shè)債券、金融債券、AAA級企業(yè)債券等交給貸款銀行作質(zhì)押取得貸款。

　　第四，保證加抵押混合方式。保證加抵押混合方式是指貸款銀行以借款人尚未辦理抵押登記的房產(chǎn)作為個人住房的貸款抵押的同時，要求借款人提供符合規(guī)定條件的保證人作為貸款的擔保而發(fā)放貸款的方式，具體又可以分為三種類型；二是房地產(chǎn)開發(fā)公司的全額階段性保證貸款方式；三是保險公司的全額全程保證貸款方式；四是擔保公司的全額全程保證貸款方式。

　　目前，商業(yè)銀行還沒有推出“純粹依靠個人信用”的消費貸款。

　　對于基于上述各種擔保方式的“個貸”，銀行遇到的第一項政策選擇是，在現(xiàn)階段“個貸”的擔保基礎(chǔ)是以個人擔保為主，還是以單位擔保為主？

　　從筆者走訪的銀行業(yè)務(wù)部門看，多數(shù)銀行會選擇“以單位保證為主發(fā)展‘個貸’”的政策，其主要目的是更有利于減少風(fēng)險。業(yè)務(wù)部門的經(jīng)理們普遍認為，目前單位的信用比個人信用要好。從司法執(zhí)行角度而言，法院對單位保證的執(zhí)行比個人抵押房產(chǎn)的執(zhí)行相對更容易些。

　　筆者從理論上來分析，“個貸”的擔保基礎(chǔ)主要定位在借款人單位擔保的政策，主要是由于我國當前的金融市場發(fā)展程度與配套行政環(huán)境決定的。

　　目前，我國的“個貸”信用評價和信用記錄系統(tǒng)還沒有建立起來，“個貸”的市場信用紀律與淘汰制度也沒有建立起來。按照傳統(tǒng)觀念，我國的個人消費者還不是僅僅依據(jù)他與銀行之間的借款合同就能夠解決一切問題的，還需要考慮消費者個人情況，考慮周圍行政環(huán)境和司法執(zhí)行因素等，才能解決“個貸”中發(fā)生的許多問題。

　　由于我國歷史文化傳統(tǒng)的特點，消費者個人在市場上的活動，受到周圍環(huán)境因素的影響比較大。例如個人對家庭內(nèi)部來說，通常個人服從家族，以家庭利益為導(dǎo)向，而非以個人利益為導(dǎo)向。另外，個人在外部社會活動中，通常個人服從工作單位。個人以工作單位的利益為本位，亦非以個人利益為本位。所以，在市場上，個人雖為商業(yè)契約的主體，但是在契約履行過程中，以及涉及到司法機關(guān)執(zhí)行判決過程中，家庭和工作單位都會對個人產(chǎn)生影響，而家庭和工作單位又受到行政體制的影響。由于個人作為住房貸款的主體時，也會受到這些影響。所以，我們可以將“個貸”的借款人劃分為兩類：

　　第一類是有工作單位的消費者。例如在國家機關(guān)、高等院校、國營企業(yè)、科研院所和醫(yī)院等事業(yè)單位的工作人員。我們統(tǒng)稱他們?yōu)椤皢挝宦毠ぁ薄＿@些單位職工的住房消費貸款與單位有一定關(guān)系。從道理上說，職工住房貸款是屬于他們在8小時工作時間之外的事情，也是屬于他們在工作單位空間之外的事情。這個時空屬于職工個人自由時空，工作單位本來對他們的自由時空不該產(chǎn)生影響，但是，在現(xiàn)實中，工作單位的行政管理部門對職工個人住房貸款產(chǎn)生很大的影響。在這個時空里，銀行或者貸款的職工他們中間的任何人，只要給其單位打一個電話，單位領(lǐng)導(dǎo)可能親自或派人趕來。

　　另一類住房貸款的消費者沒有工作單位，例如有符合城市居住手續(xù)的農(nóng)民、進城打工的流動人口、外地進入本地經(jīng)商的商人，有居留手續(xù)的外籍人士、港澳臺同胞等。他們都是“沒有單位身份關(guān)系”的消費者，因此，在這種“個貸”中只有“消費契約關(guān)系”，全靠個人的信用和財產(chǎn)擔保。在目前個人信用評級和信用記錄制度尚未建立健全之前，銀行對他們的“個貸”非常慎重。

　　此時在“個貸”市場上，第一類消費者群體的職工與單位已經(jīng)形成了“單位身份關(guān)系”，這種關(guān)系對于“個貸”也具有信用擔保作用。所以，具有“單位身份關(guān)系”的個人在申請住房“個貸”時，他本身的信用可以放到第二位，單位的信用被排在第一位。銀行在實際操作中，也將“個貸”的“契約關(guān)系”排在次要位置，而將“單位身份關(guān)系”的擔保列為首要因素。

　　三、“個貸”處理中的公平原則與差別待遇

　　第二個政策選擇是：銀行能否對同樣抵押的不同“個貸”給予差別待遇？銀行對于個貸的差別待遇是否有悖公平原則？

　　從理論上說，個人只要提供了相同的抵押，銀行就應(yīng)當對所有消費者給予公平的待遇，因為《商業(yè)銀行法》第5條規(guī)定：“商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)該遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則”。所以“公平”是銀行同客戶開展業(yè)務(wù)的一項原則，銀行應(yīng)該遵守。

　　但是，在“個貸”實際操作過程中，銀行對提供同樣抵押的不同消費者，給予了差別待遇。差別待遇表現(xiàn)在：同樣抵押條件下的貸或不貸，多貸或少貸取決于銀行，不取決于消費者的抵押或擔保的條件。消費者少有以銀行“差別待遇”而投訴銀行的案例。如何理解銀行公平原則與對待消費者差別待遇的關(guān)系呢？這其中也有一個政策選擇的問題，選擇的基礎(chǔ)有兩方面：一是經(jīng)營方面的考慮：銀行與消費者誰來承擔信貸風(fēng)險？二是法律方面的考慮：《商業(yè)銀行法》第7條也規(guī)定了“商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當嚴格審查借款人的資信，實行擔保，保障按期收回貸款”。

　　由于銀行承擔“個貸”的風(fēng)險，消費者不承擔風(fēng)險，所以，銀行有權(quán)認定提供同樣抵押的個人的信用差別，例如，銀行可以認定張三信用比李四的信用好，或王五的擔保比趙六的擔保更加容易執(zhí)行。在“個貸”操作時，銀行的這種決策權(quán)就表現(xiàn)為銀行認為一部分人的貸款條件優(yōu)于其他人，還表現(xiàn)為銀行認定一部分人有還款能力，另一部分人無還款能力。另外，法律要求銀行嚴格審查客戶的資信，審查的結(jié)果有差別時，隨后的貸款結(jié)果必然也有差別。否則銀行就違反了法律義務(wù)。

　　在前述的三種“個貸”類型中，公積金住房“個貸”和組合住房“個貸”帶有政策性貸款的性質(zhì)，不在討論范圍之內(nèi)，只有商品房“個貸”，才有討論的意義。為了將問題討論清楚，筆者用一個真實的例子來分析。

　　某外地民營高科技公司在北京開設(shè)了分公司，分公司的駐北京經(jīng)理向北京的銀行分行申請購買位于北京市黃金地段的高級商品房抵押貸款。銀行在審查該申請人的條件時，發(fā)現(xiàn)每月收入可觀，比一般的本市單位擔保職工工資收入還要高出許多倍，從工資收入來看，該經(jīng)理的“個貸”還款條件比較好，又是用購買的高級商品房抵押。但是，銀行最后還是沒有批準這筆貸款。

　　為什么銀行對該“個貸”給予了不同的處理呢？銀行主要考慮到外地高科技公司業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性問題。該經(jīng)理的月收入雖高，但穩(wěn)定性卻不如歷史較長的企業(yè)事業(yè)單位的職工收入。這些企業(yè)事業(yè)單位已經(jīng)存在了數(shù)十年，雖然收入不高，但是它的穩(wěn)定性較好。相反，收入越高的單位，風(fēng)險越大，穩(wěn)定性也越低。如果外地的高科技公司關(guān)閉，本地貸款銀行執(zhí)行抵押的房產(chǎn)很難，所以，銀行不批準該項“銀行的決策權(quán)還基于它與消費者的雙向選擇：消費者可以選擇銀行，銀行也可以選擇消費者。個貸必須是銀行與消費者”兩相情愿“才能作成。銀行開展商品房”個貸“業(yè)務(wù)是商業(yè)行為，銀行沒有義務(wù)一定要作某項申請業(yè)務(wù)，更不能冒風(fēng)險開展業(yè)務(wù)，銀行反而負有法律義務(wù)減低每一項”個貸“的風(fēng)險，保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量。將來個人信用記錄和信用評級制度建立健全后后，銀行的個貸將取決于個人的信用記錄和評價等級。

　　四、“個貸”的隱私保密與個人信用信息商業(yè)化

　　銀行“個貸”還要面對第三項政策選擇，這就是：在銀行對借款人個人資信與個人財產(chǎn)的隱私權(quán)應(yīng)給予尊重，銀行對個人資信情況應(yīng)予保密基礎(chǔ)上，能否將個人資信作為信息進行商業(yè)化使用？

　　根據(jù)《商業(yè)銀行法》，銀行對個人儲蓄帳戶上的資料要給予保密，個人消費者申請貸款的資料是否也屬于保密范疇呢？銀行能否將個貸的信用信息進行商業(yè)化運作呢？《商業(yè)銀行法》第29條和第53條涉及為客戶保密的內(nèi)容。第29條是關(guān)于“為存款人保密”的內(nèi)容，顯然“個貸”是貸款，而非存款。第53條是關(guān)于“商業(yè)銀行的工作人員不得泄漏其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密”。“個貸”信用資料既非國家秘密，又非商業(yè)秘密。所以，銀行對“個貸”中的個人信用資料如何使用，我國沒有法律限制，只依據(jù)雙方合同的約定。如果銀行與借款人雙方在合同中約定，銀行可以在金融系統(tǒng)內(nèi)部使用借款人的個人信用資料，雙方在合同上簽字，銀行就可以將此信用信息在金融系統(tǒng)內(nèi)部作商業(yè)化運作了。

　　參考國際的慣例，銀行同客戶交往過程中，凡是銀行要承擔風(fēng)險的情況下，銀行都對客戶出示文字說明，或“警告”提示，提醒客戶如果違約，可能給銀行信譽與資產(chǎn)造成風(fēng)險時，客戶將自動授權(quán)銀行將客戶的違約情況記錄下來，并在今后客戶信用評級時使用，或者授權(quán)銀行將這些違約情況提供給專門機構(gòu)記錄并永久保存，僅供金融機構(gòu)查詢。

　　例如，美國就有三家個人信用信息公司，EQUIFAX公司，TRW公司和TRANS UNION公司。其中EQUIFAX公司成立于1899年，據(jù)今已經(jīng)有100年歷史。這家公司目前保存有美國1億9千萬個消費者的信用信息和1千5百萬加拿大人的個人信用信息。該公司將近2億個人的信用資料開發(fā)成為39種信息產(chǎn)品，供金融機構(gòu)有償使用，其中最著名的個人信用信息產(chǎn)品有10類：“個人信用風(fēng)險評級系統(tǒng)”、“個人信用行銷支援系統(tǒng)”、“逾催系統(tǒng)”、“收集系統(tǒng)”、“警訊系統(tǒng)”、“信用信息管理系統(tǒng)”、“個人綜合信用系統(tǒng)”、“雇傭系統(tǒng)”、“信用卡信息系統(tǒng)”和“公用系統(tǒng)”等。

　　現(xiàn)在美國的三家個人信用信息公司均已上網(wǎng)，為上網(wǎng)登記的金融機構(gòu)提供24小時不間斷在線查詢服務(wù)，并按照信息公司的特殊計量標準收費。值得注意的是，該三家公司的性質(zhì)都不是政府的，也不是金融機構(gòu)的，而是獨立的民間企業(yè)法人。

　　所以，我國的“個貸”信用信息經(jīng)過銀行與消費者事先約定，也可以進行商業(yè)化運作，只是什么單位來運作的問題。我國的商業(yè)銀行本身，從長遠觀點看，也不適于運作該項業(yè)務(wù)，因為增加銀行經(jīng)營成本，同時，《商業(yè)銀行法》規(guī)定的銀行業(yè)務(wù)范圍中沒有該項業(yè)務(wù)。另外，中國人民銀行也不適合經(jīng)營此項業(yè)務(wù)，因為此業(yè)務(wù)帶有商業(yè)性，與中央銀行的性質(zhì)不符。將來只有成立專門的信息公司來經(jīng)營。

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